Avales y garantías públicas: la ayuda que no es dinero

Un problema distinto del habitual

Hay empresas que no necesitan que les regalen dinero: necesitan que alguien responda por ellas. El proyecto es viable, el banco lo ve razonable, pero pide una garantía que la empresa no puede dar — normalmente porque su balance es pequeño o porque no tiene inmuebles que hipotecar.

Para eso existe una figura que casi nunca aparece en las listas de ayudas, porque no reparte dinero: el aval público.

Qué es una sociedad de garantía recíproca

Es una entidad financiera especializada, sin ánimo de lucro, cuyo objeto es facilitar el acceso al crédito de las pymes prestándoles su aval. Hay una o varias en casi todas las comunidades autónomas, participadas por administraciones, cámaras y asociaciones empresariales.

El mecanismo es sencillo: tú te haces socio partícipe, la sociedad analiza tu operación y, si la aprueba, avala tu préstamo ante el banco. El banco presta con la garantía de la sociedad, no con la tuya, y normalmente a mejor tipo porque su riesgo baja.

Qué cuesta

No es gratis y conviene saberlo antes. Hay tres costes típicos: una comisión de estudio sobre el importe, una comisión de aval anual sobre el saldo vivo, y la suscripción de participaciones sociales, que es una aportación al capital de la sociedad — reembolsable al cancelar la operación.

Sumado, encarece la operación respecto a un préstamo con garantía propia. La comparación honesta no es «con aval frente a sin aval», sino «con aval frente a no conseguir la financiación».

En qué se diferencia de una subvención

No hay convocatoria ni plazo

Se solicita cuando lo necesitas, no cuando el organismo abre.

No hay competencia

No compites con otras empresas: se analiza tu operación por sí sola.

No es dinero a fondo perdido

Es una garantía. El préstamo lo devuelves igual.

La respuesta es más rápida

Semanas, no meses, y sin justificación posterior del gasto en el sentido de la Ley de Subvenciones.

Y los programas públicos de aval

Además de las sociedades de garantía recíproca, las administraciones lanzan periódicamente líneas de aval o de garantía para fines concretos: internacionalización, digitalización, sectores en dificultad. Esas sí suelen tener convocatoria y plazo, y por eso aparecen en la Base de Datos Nacional de Subvenciones cuando incorporan un elemento de ayuda.

En el catálogo puedes buscar el término y ver qué hay abierto que lo mencione. Ten en cuenta que buena parte de este mundo no pasa por la BDNS, así que la búsqueda no es exhaustiva: la conversación con la sociedad de garantía de tu comunidad sigue siendo el camino corto.

Fuentes

Todo lo anterior sale de estas normas. Están publicadas y son gratuitas: si algo de esta guía no te cuadra, la norma manda.

• Ley 1/1994, sobre Régimen Jurídico de las Sociedades de Garantía Recíproca
• Ley 38/2003, General de Subvenciones